Cinda Larimer กำลังส่งหนังสือพิมพ์ในเช้าวันที่อากาศเย็นสบายของเดือนพฤศจิกายนที่เมืองพาราไดซ์ รัฐแคลิฟอร์เนีย เมื่อเธอสังเกตเห็นบางสิ่งลอยลงมาจากท้องฟ้าอย่างนุ่มนวล นั่นก็คือ เถ้าถ่าน
“ฉันรู้ว่ามันไม่ดี” เธอบอกฉัน “ตอนนั้นฉันโทรไปที่ทำงานแล้วบอกว่าต้องไปแล้ว” เธอรอดชีวิตจากเหตุการณ์เพลิงไหม้ใน Paradise ก่อนหน้านี้มาแล้ว 4 ครั้ง ซึ่งตั้งอยู่บนเชิงเขาห่างจากเมือง Sacramento ไปทางเหนือประมาณ 90 ไมล์ ดังนั้นเธอจึงทำกิจวัตรประจำวัน: เธอหยิบสิ่งของจำเป็นบางอย่างแล้วกองขึ้นรถมินิแวนกับแฟนหนุ่ม ลูกทูนหัววัย 17 ปี และแมวสี่ตัว เต่า และสุนัข ไฟไหม้แคมป์ปกคลุมเมืองของเธอในวันนั้นในปี 2018 เพื่อนบ้านของเธอเสียชีวิต 85 คน บ้านรถพ่วงเช่าของ Larimer ถูกไฟไหม้จนราบคาบ ส่งผลให้ครอบครัวของเธอต้องเปลี่ยนรถมินิแวนเป็นบ้านใหม่
Larimer ใช้เวลาไม่กี่ปีที่ผ่านมาเดินไปมาระหว่างโรงรถของเพื่อนกับโมเทล ก่อนที่จะกลับมาพักที่บ้านรถพ่วงใน Paradise ในที่สุด เธอและผู้รอดชีวิตคนอื่นๆ จากเหตุการณ์เพลิงไหม้แคมป์ไฟ ซึ่งหลายคนเกษียณอายุด้วยรายได้คงที่ กำลังดิ้นรนเพื่อสร้างใหม่และหาที่อยู่อาศัยได้ หลายคนยังคงไร้ที่อยู่อาศัย ขณะนี้ผู้ที่มีบ้านกำลังเผชิญกับสถานการณ์ที่สั่นสะเทือน: ไม่มีใครต้องการทำประกันให้กับพวกเขา เนื่องจากผู้คนจำนวนมากต้องสูญเสียบ้านเนื่องจากภัยพิบัติด้านสภาพอากาศ บริษัทประกันภัยจึงปฏิเสธที่จะต่ออายุกรมธรรม์และถอยออกจากรัฐทั้งหมด
โฆษณา
โฆษณา
Anthony Roach เพื่อนของ Larimer ซึ่งเป็นทหารผ่านศึกกองทัพเรือที่เกษียณแล้ว รอดชีวิตจากเหตุการณ์แคมป์ไฟโดยที่บ้านของเขาไม่เสียหาย แต่เมื่อต้นปีนี้ บริษัทประกันภัยของเขาได้ยกเลิกกรมธรรม์ของเขา “ฉันคุยโทรศัพท์กับตัวแทนของฉันมาทั้งเช้าแล้ว และพวกเขาก็ช่วยเขาด้วย” เขาบอกฉัน เหตุการณ์พลิกผันทำให้โรชเกิดคำถามว่าเขาควรจะอยู่ในพาราไดซ์หรือไม่
ปัญหาไม่ได้จำกัดอยู่เพียงแคลิฟอร์เนีย: เนื่องจากความเสี่ยงของไฟป่า พายุรุนแรง และน้ำท่วมเพิ่มขึ้นเนื่องจากวิกฤตสภาพภูมิอากาศ เจ้าของบ้านทั่วประเทศกำลังดิ้นรนเพื่อประกันบ้านของตน บริษัทประกันภัยกำลังถอนตัวออกจากตลาดที่มีความเสี่ยงและเพิ่มอัตรา ส่งผลให้เจ้าของบ้านมีกรมธรรม์ที่ไม่สามารถจ่ายได้หรือไม่มีเลย ตลาดประกันที่อยู่อาศัยที่วุ่นวายอย่างกะทันหันถือเป็นสัญญาณทางการเงินที่ชัดเจนที่สุดว่าวิกฤตสภาพภูมิอากาศได้มาถึงแล้ว และผลกระทบทางเศรษฐกิจจะยิ่งแย่ลงเท่านั้น
ประกันภัย 101
ธุรกิจประกันภัยเอกชนเป็นธุรกิจที่สร้างสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลกำไร เพื่อรักษาความสามารถในการทำกำไร บริษัทประกันภัยจะต้องรับเงินเบี้ยประกันจากลูกค้าเป็นรายเดือนมากกว่าการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน เรียกเก็บเงินมากเกินไป และผู้คนสามารถนำธุรกิจของตนไปที่อื่นได้ เรียกเก็บเงินน้อยเกินไป และภัยพิบัติเพียงครั้งเดียวอาจทำให้ธุรกิจของพวกเขาเสียหายได้ เพื่อรักษาสมดุลนี้ บริษัทต่างๆ จะสร้างแบบจำลองทางสถิติที่ซับซ้อนเพื่อพิจารณาว่าบ้านของลูกค้ามีความเสี่ยงเพียงใดในการทำประกัน และจำนวนเงินที่พวกเขาอาจต้องเรียกเก็บเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกกวาดล้าง หากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่เสี่ยงต่อการเกิดไฟป่า มีความเป็นไปได้สูงที่บริษัทประกันจะต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทนสำหรับความเสียหายจากไฟไหม้ ดังนั้นจึงเรียกเก็บเบี้ยประกันรายเดือนที่สูงกว่าสำหรับคนที่บ้านมีความเสี่ยงต่อการถูกไฟไหม้น้อยกว่า แต่เมื่อวิกฤตสภาพภูมิอากาศทวีความรุนแรงมากขึ้น ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของภัยพิบัติกำลังส่งผลกระทบในสมการนี้
แคลิฟอร์เนีย ซึ่งเป็นรัฐที่มีประชากรมากที่สุดในสหรัฐฯ มีแนวโน้มที่จะเกิดไฟป่า ก่อนที่กระแสตื่นทองจะนำผู้ตั้งถิ่นฐานจำนวนมากเข้ามาในพื้นที่นี้เป็นครั้งแรกในช่วงกลางทศวรรษที่ 1800 เป็นเรื่องปกติที่พื้นที่ส่วนใหญ่ของแคลิฟอร์เนียจะถูกเผาทุกๆ สองสามทศวรรษ ก็ถือว่ากระบวนการทางธรรมชาติ. แต่ในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมา ไฟได้เกิดขึ้นบ่อยและรุนแรงมากขึ้นเพราะว่าอุณหภูมิที่เพิ่มขึ้น ความแห้งแล้ง และหิมะละลายในภูเขาก่อนหน้านี้ ปัจจุบัน แคลิฟอร์เนียมีความเสี่ยงจากไฟป่ามากกว่ารัฐอื่นๆ ส่งผลให้บ้านเรือนมากกว่า 1.2 ล้านหลังมีความเสี่ยงปานกลางถึงรุนแรงที่จะได้รับความเสียหายหรือถูกทำลายจากไฟป่า ขอบเขตของความเสี่ยงทำให้บริษัทประกันต้องประเมินธุรกิจของตนในรัฐอีกครั้ง State Farm ซึ่งเป็นบริษัทประกันบ้านรายใหญ่ที่สุดของรัฐ ได้ประกาศเมื่อเดือนพฤษภาคมว่าจะหยุดออกกรมธรรม์ใหม่สำหรับบ้านในรัฐแคลิฟอร์เนีย Allstate ได้ประกาศความเคลื่อนไหวที่คล้ายกันอย่างเงียบ ๆ หลายเดือนก่อนหน้านี้ในเดือนพฤศจิกายน นอกจากนี้ บริษัทประกันภัยยักษ์ใหญ่ American International Group และ Chubb ก็ได้บังคับใช้การหยุดดังกล่าวเช่นเดียวกัน สาเหตุของการจากไปนั้นแสดงออกมาในภาษาท้องถิ่นที่แตกต่างกัน เช่น State Farm เรียกมันว่า "การสัมผัสภัยพิบัติที่เติบโตอย่างรวดเร็ว" แต่ทั้งหมดก็มีข้อสรุปเดียวกัน นั่นคือ รัฐมีความเสี่ยงมากเกินไป
แม้ว่าพื้นฐานของข้อเสนอความเสี่ยงจะเป็นหัวใจสำคัญของการตัดสินใจ แต่นโยบายของรัฐก็เป็นปัจจัยเช่นกัน แคลิฟอร์เนียเป็นหนึ่งในรัฐนั้นเบี้ยประกันหมวกเพื่อพยายามจำกัดการเซาะราคาและรักษาราคาให้เหมาะสมกับลูกค้า แต่เนื่องจากวิกฤตสภาพภูมิอากาศ สมการความสามารถในการทำกำไรจึงเปลี่ยนไป ในปี 2565 อุตสาหกรรมประกันภัยทรัพย์สินประสบกับปัญหาดังกล่าวการสูญเสียการรับประกันภัยที่ใหญ่ที่สุด— เมื่อค่าสินไหมทดแทนมากกว่าเบี้ยประกันภัย — ตั้งแต่ปี 2011 เป็นต้นมา ส่งผลให้บริษัทประกันภัยต้องถอนตัวออกจากตลาดบางแห่งหรือกดดันรัฐให้เพิ่มขีดจำกัดของเบี้ยประกันภัย
“สิ่งที่เราเห็นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาคือความถี่และความรุนแรงของภัยพิบัติที่เกี่ยวข้องกับสภาพภูมิอากาศเพิ่มขึ้น” เบนจามิน คีย์ส ศาสตราจารย์ด้านอสังหาริมทรัพย์จาก Wharton School ของมหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนียกล่าว เขากล่าวว่าบริษัทประกันภัยกำลัง "ตอบโต้ด้วยการเพิ่มเบี้ยประกัน โดยการลดจำนวนความคุ้มครองที่พวกเขาเสนอ หรือโดยการออกจากรัฐทั้งหมดไปเลย"
ความเสี่ยงจากน้ำท่วมและต้นทุนที่สูงขึ้น
ฟลอริดา ซึ่งเป็นอีกหนึ่งปัจจัยสำคัญของวิกฤตการประกันภัย กำลังเผชิญกับความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศที่แตกต่างออกไปหนึ่งในสามของประชากรฟลอริดาอาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยงน้ำท่วม และชาวฟลอริดาจำนวนมากยังเสี่ยงต่อพายุเฮอริเคน กการศึกษาสี่ปีโดยคณะวิศวกรกองทัพสหรัฐฯ กล่าวว่าระดับน้ำทะเลที่สูงขึ้น 3 ฟุต ซึ่งคาดว่าจะเกิดขึ้นในหลายทศวรรษข้างหน้า จะส่งผลกระทบต่อรัฐอย่างไม่เป็นสัดส่วน ทำให้เกิดความเสียหายประมาณ 24,000 ล้านดอลลาร์ต่อปี หรือ 12 เท่าของที่คาดว่าจะสร้างความเสียหาย เพื่อนบ้านของรัฐทางตอนเหนือ เซาท์แคโรไลนา ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นนั้นเริ่มแสดงให้เห็นในกรมธรรม์ประกันบ้านของผู้อยู่อาศัย
Anita Waters ซึ่งอาศัยอยู่ในเซาท์ฟลอริดา พบว่าค่าประกันบ้านของเธอเพิ่มขึ้นกว่า 60% ในปีที่ผ่านมา ซึ่งถือว่าเพิ่มขึ้นเล็กน้อยเมื่อเทียบกับคนอื่นๆ ในรัฐ ในเดือนมกราคม 2020 การเรียกเก็บเงินรายปีของเธออยู่ที่ 926 ดอลลาร์ ภายในเดือนมกราคม 2023 อยู่ที่ 2,035 ดอลลาร์ กรมธรรม์ประกันบ้านในรัฐขณะนี้มีราคาโดยเฉลี่ยประมาณ 4,200 ดอลลาร์ ซึ่งมากกว่าสองเท่าของราคาในประเทศเฉลี่ยอยู่ที่ 1,700 ดอลลาร์.
โฆษณา
โฆษณา
ส่วนแบ่งโดยประมาณของเจ้าของบ้านที่ไม่มีประกันในฟลอริดาเติบโตขึ้นมากกว่า 13% ซึ่งเป็นประมาณสองเท่าของค่าเฉลี่ยของประเทศ
นอกจากความเสี่ยงทางธรรมชาติที่เพิ่มขึ้นแล้ว วอเตอร์สยังกล่าวโทษผู้ว่าการรอน เดอซานติสว่าเป็นสาเหตุของวิกฤตครั้งนี้ หากไม่มีอัตราสูงสุดที่แข็งแกร่งเช่นในแคลิฟอร์เนีย ค่าประกันก็เพิ่มขึ้นมากกว่า 200% ในขณะเดียวกันDeSantis อยู่ในตำแหน่งแล้ว. และการกระทำของ DeSantis ที่ได้รับ3.9 ล้านเหรียญสหรัฐในการบริจาคจากอุตสาหกรรมประกันภัยตั้งแต่ปี 2018 แทบไม่ได้ช่วยบรรเทาความกังวลของ Floridians ในเดือนพฤษภาคมปีที่แล้ว DeSantis ได้อนุมัติการจ่ายบอล2 พันล้านดอลลาร์กองทุนประกันภัยต่อที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อลดราคาและป้องกันไม่ให้บริษัทประกันภัยล้มละลาย เขายังลงนามด้วยกฎหมายในเดือนธันวาคมที่คุ้มครองบริษัทประกันภัยจากการเรียกร้องความรับผิดและลดแรงจูงใจให้เจ้าของบ้านยื่นคำร้องตั้งแต่แรก ในการลงนามในใบเรียกเก็บเงิน Desantis กล่าวว่า "ปัญหาในตลาดประกันภัยทรัพย์สินของฟลอริดาไม่ได้เกิดขึ้นในชั่วข้ามคืน และจะไม่ได้รับการแก้ไขในชั่วข้ามคืน" แม้จะมีนโยบายเหล่านี้ แต่ราคาประกันภัยก็ยังสูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง และผู้ประกันตนก็ยังคงหนีออกจากตลาดต่อไป Farmers Insurance และ AAA มากที่สุดชื่อล่าสุดเพื่อเข้าร่วมในรายชื่อบริษัทประกันภัยที่หยุดออกกรมธรรม์ในฟลอริดาที่เพิ่มมากขึ้น
เจ้าของบ้านในฟลอริดาบางคนบอกฉันว่าพวกเขาไม่ได้ทำประกันบ้านเลย โดยเลือกที่จะเสี่ยงที่จะสูญเสียเงินซื้อบ้านมากกว่าต้องจ่ายราคาที่สูงเกินไป ส่วนแบ่งโดยประมาณของเจ้าของบ้านที่ไม่มีประกันในฟลอริดาเติบโตขึ้นสูงกว่า 13%- ประมาณสองเท่าของค่าเฉลี่ยของประเทศ และผู้ที่ได้รับความคุ้มครองก็เห็นว่าผลประโยชน์ลดลง: รัฐเป็นเวลาหลายปีได้จำกัดจำนวนความเสียหายที่ผู้คนสามารถเรียกร้องได้ที่ 700,000 ดอลลาร์ลดลงจาก 2 ล้านดอลลาร์ในปี 2556 และการจ่ายเงินอาจน้อยลงมากเมื่อเกิดภัยพิบัติ กวอชิงตันโพสต์การสืบสวนพบว่าหลังจากพายุเฮอริเคนเอียนโจมตีฟลอริดาเมื่อปีที่แล้ว บริษัทประกันภัยลดการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของประชาชนบางคนได้มากถึง 97%
Dale และ Deb Weideling อาศัยอยู่ในบ้านใน Fort Myers Beach ก่อนที่จะกลายเป็นศูนย์กลางของพายุเฮอริเคนเอียนในเดือนกันยายน เดล กล่าวว่า จากโครงสร้างประมาณ 31 หลังในละแวกบ้านของพวกเขา ทั้งหมดยกเว้น 9 หลังถูกพัดพาไปหรือต้องรื้อถอนเนื่องจากความเสียหาย “ผู้คนจำนวนมากมีรูปร่างเหมือนเรา” เขาบอกฉัน "พวกเขากำลังสร้างใหม่" แม้จะมีประกันบ้านแล้ว ครอบครัว Weidelings ก็ได้รับค่าสินไหมทดแทนเพียงบางส่วนสำหรับบ้านที่ถูกทำลาย เพื่อไล่ล่าส่วนที่เหลือ พวกเขาต้องจ้างทนายความ ขณะที่พวกเขารอการไกล่เกลี่ย ค่าใช้จ่ายในการสร้างใหม่ก็เสียไปเพราะวิกฤติการประกันภัย “ผมบอกคุณได้เลยว่าประกันที่เราต้องการสำหรับการก่อสร้างนั้นสูงมาก” เขาบอกฉัน
'ลงเรือ'
ไม่ใช่เรื่องน่าแปลกใจที่บริษัทประกันภัยเอกชนกำลังหลบหนีจากรัฐต่างๆ เช่น แคลิฟอร์เนียและฟลอริดา: ความเสี่ยงมีมากกว่าผลประโยชน์มากขึ้นเรื่อยๆ สิ่งที่น่าแปลกใจคือชาวบ้านไม่ได้หลบหนีไปกับบริษัทต่างๆ ตามทฤษฎีแล้ว อัตราค่าประกันที่สูงมากและเหตุการณ์สภาพอากาศสุดขั้วควรขัดขวางผู้คนไม่ให้ย้ายไปอยู่ในพื้นที่ราบต่ำ และส่งเสริมให้ผู้อยู่อาศัยที่มีอยู่ย้ายออกไป
แต่ในความเป็นจริง นักพัฒนายังคงสร้างที่อยู่อาศัยใหม่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงและผู้คนยังคงย้ายเข้าอยู่ ในไมอามี ราคาบ้านเพิ่มขึ้น 8% ตั้งแต่ปี 2565 ตามข้อมูลของเรดฟิน. ทั่วฟลอริดา ราคาค่าเช่าเฉลี่ยเพิ่มขึ้นมากกว่า 6% ในปีที่ผ่านมา ในสำนักงานวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติศึกษาคีย์ส และฟิลิป มัลเดอร์ จากกระทรวงการคลังสหรัฐฯ พบว่าราคาบ้านในเขตน้ำท่วมเริ่มลดลงในช่วง 5 ปีที่ผ่านมาเท่านั้น
การไม่มีการย้ายถิ่นฐานครั้งใหญ่อาจดูไม่มีเหตุผล ทำไมคุณถึงต้องอาศัยอยู่ในสถานที่ที่ดูเหมือนพยายามจะฆ่าคุณ? — แต่เมื่อพูดคุยกับเจ้าของบ้านในพื้นที่เหล่านี้ เห็นได้ชัดว่าผู้อยู่อาศัยจำนวนมากไม่ต้องการออกไป ในหนังสือของเขาเรื่อง "The Water Will Come" ประจำปี 2017 เจฟฟ์ กูเดลล์ นักเขียนเรื่องสภาพอากาศถามซาเวียร์ คอร์ทาดา ศิลปินชาวไมอามี่ว่าเขาวางแผนที่จะออกจากฟลอริดาตอนใต้หรือไม่ “ฉันไม่เคยขาย” Cortada กล่าว “ฉันจะลงไปพร้อมกับเรือ”
และแม้แต่คนที่อยากจะจากไปก็ยังมีปัญหาอื่นๆอีกมากมาย ไม่มีแผนขนาดใหญ่ในการย้ายผู้ที่อาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยง ทำให้หลายครอบครัวไม่สามารถถอนรากถอนโคนชีวิตของพวกเขาได้ ผู้ที่แสวงหาพื้นที่สูงหรือแห้งอาจพบว่ามีความท้าทายมากขึ้น เนื่องจากพื้นที่ต่างๆ ของสหรัฐฯ กลายเป็นพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงมากขึ้นเรื่อยๆ รัฐต่างๆ เช่น ลุยเซียนา ออริกอน และโคโลราโด ต่างก็เผชิญกับไฟป่าและน้ำท่วมที่เพิ่มขึ้นเช่นกันความเสี่ยง. ในช่วงต้นเดือนสิงหาคมไฟป่าในฮาวายทำลายสิ่งปลูกสร้างมากกว่า 2,200 แห่ง มีจำนวนพายุหิมะเพิ่มขึ้นสองเท่าในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาโจมตีชายฝั่งตะวันออกและรัฐทางตอนเหนือ เช่น มินนิโซตา และดาโกตัส ตั้งแต่ปี 2013 เป็นต้นมา สภาพอากาศฤดูหนาวส่งผลให้2 พันล้านดอลลาร์ในความเสียหายต่อทรัพย์สิน ส่งผลให้อัตราการประกันสูงกว่าค่าเฉลี่ยในรัฐที่ได้รับผลกระทบมากที่สุด ทั่วประเทศ ค่าใช้จ่ายของเฉลี่ยนโยบายการประกันบ้านเพิ่มขึ้น 21% ตั้งแต่ปี 2558 และคาดว่าจะเพิ่มขึ้นกระโดดอีก 9% ในปีนี้
“นี่เป็นปัญหาที่แพร่หลายมากขึ้น” คีย์สกล่าว “บทสนทนาส่วนใหญ่อยู่ที่ฟลอริดาและแคลิฟอร์เนีย แต่ผู้คนในมิดเวสต์ต่างบอกว่า เรากำลังดิ้นรนเพื่อหาประกันที่มีราคาสมเหตุสมผล ไม่ว่าจะเป็นเพราะน้ำท่วมในแม่น้ำหรือเพราะพายุทอร์นาโด”
โฆษณา
โฆษณา
Keys เชื่อว่าบริษัทประกันภัยที่หนีจากตลาดที่มีความเสี่ยงสูงอาจเป็นการเผชิญหน้ากัน “มันเป็นกลยุทธ์การเจรจาสำหรับบริษัทประกันรายใหญ่บางแห่งที่พยายามโน้มน้าวฝ่ายนิติบัญญัติให้เปลี่ยนขีดจำกัดการเพิ่มเบี้ยประกันภัย” Keys กล่าว เขาก่อนหน้านี้บอกกับเพนน์ทูเดย์ว่าบริษัทประกันภัยอยู่ในการเจรจาระยะยาวกับฝ่ายนิติบัญญัติเพื่อขึ้นราคา โดยแนะนำว่าบริษัทประกันอาจกลับไปยังรัฐหากพวกเขาได้รับอนุญาตให้กำหนดราคาที่สูงขึ้น แต่การขึ้นราคาอย่างไม่สิ้นสุดก็ไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาระยะยาวเช่นกัน บริษัทประกันภัยยังคงออกจากรัฐอย่างฟลอริดาที่ไม่มีเบี้ยประกันสูงสุด
“ในด้านหนึ่ง คุณต้องการปกป้องผู้บริโภคจากเบี้ยประกันภัยที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว” เขาบอกฉัน "ในทางกลับกัน คุณจำเป็นต้องมีตลาดประกันภัยที่ใช้งานได้ เพราะหากไม่มีตลาดประกันภัย เจ้าของบ้านจะไม่สามารถรับจำนองได้"
Keys ไม่ได้มองโลกในแง่ดีว่าอุตสาหกรรมจะสามารถอยู่รอดได้ด้วยตัวเองหากไม่มีโครงการของรัฐบาลกลางและของรัฐ และโครงการเหล่านั้นได้พิสูจน์แล้วว่าเป็นสิ่งหนุนหลังที่สำคัญอยู่แล้ว แม้ว่าการประกันภัยบ้านที่ครอบคลุมความเสียหายจากลมและพายุจะถูกครอบงำโดยภาคเอกชน แต่การประกันน้ำท่วมเกือบทั้งหมดในสหรัฐอเมริกานั้นจัดทำโดยรัฐบาลกลางผ่านโครงการประกันน้ำท่วมแห่งชาติ NFIP สร้างขึ้นในปี 1968 หลังเหตุการณ์พายุเฮอริเคนเบ็ตซี่ เติมเต็มช่องว่างที่บริษัทประกันเอกชนทิ้งไว้ซึ่งปฏิเสธที่จะให้ความคุ้มครองบ้านในพื้นที่ราบต่ำ และถึงแม้ว่าโครงการจะสร้างปัญหาขึ้นมาเองด้วยการสนับสนุนให้มีการก่อสร้างบ้านในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง แต่ก็สามารถทำหน้าที่เป็นพิมพ์เขียวในการอุดหนุนประกันบ้านที่ไม่ได้ผลกำไรในยุคของวิกฤตสภาพภูมิอากาศ
ในแคลิฟอร์เนีย ประชาชนจำนวนมากขึ้นถูกบังคับให้หันไปหาคนเปลือยเปล่าโปรแกรมแฟร์สร้างขึ้นครั้งแรกในปี พ.ศ. 2511 เพื่อเป็นตาข่ายนิรภัยชั่วคราวสำหรับผู้ที่มองหาความคุ้มครองขั้นพื้นฐาน ปัจจุบัน ให้ความคุ้มครองแก่ผู้อยู่อาศัยและธุรกิจที่ไม่สามารถหาประกันได้ แต่เนื่องจากโครงการนี้ได้รับทุนสนับสนุนจากบริษัทประกันภัยอื่นๆ เป็นหลัก จึงขึ้นอยู่กับบริษัทประกันเอกชนที่ยังคงอยู่ในแคลิฟอร์เนีย โปรแกรมเหล่านี้ยังไม่แข็งแกร่งพอที่จะรองรับตลาดประกันภัย แต่เนื่องจากการเป็นเจ้าของบ้านในสหรัฐอเมริกามีความเสี่ยงมากขึ้น สถานะการประกันภัยในปัจจุบันจึงพิสูจน์ได้ว่าไม่ยั่งยืน
แต่ท้ายที่สุดแล้ว สำหรับหลายๆ คน ปัญหานี้อยู่เหนือกว่าประโยชน์ใช้สอย ซินดา ลาริเมอร์ไม่ได้เกิดในพาราไดซ์ เธอเติบโตขึ้นมาในบริเวณอ่าวจนกระทั่งราคาของเธอหมดลงเมื่อประมาณ 20 ปีที่แล้ว เธอเลือกที่จะย้ายไปที่พาราไดซ์ ย้ายเข้าไปอยู่ในสตูดิโอที่นั่นในราคา 150 ดอลลาร์ต่อเดือน และตกหลุมรัก “ใครล่ะจะไม่อยากอยู่ที่นั่น” เธอบอกฉัน. “มันเป็นชุมชนคนเกษียณ ฉันโยนหนังสือพิมพ์สามชั่วโมงในตอนเช้า และมีเวลาที่เหลือทั้งวัน ฉันถอดนาฬิกาทันทีที่ย้ายมาที่นี่ ฉันไม่ต้องกังวล ที่ที่ฉันต้องไปอยู่”
ลาริเมอร์บอกว่าแม้ว่าเมืองจะดูไม่เหมือนเดิมหลังเกิดเพลิงไหม้ แต่เธอก็จะไม่ไปไหน
เทย์เลอร์ ดอร์เรลล์คือนักเขียนและช่างภาพในเมืองโคลัมบัส รัฐโอไฮโอ